还有两个多月就是新年了，由于今年来央行已三度加息，不少去年以前办的老房贷明年起月供款也将增加不少。导报记者昨日走访厦门一些银行获悉，近来不少市民要求提前还贷。不过，业内人士提醒，提前还贷未必划算。
三次加息明年“算总账”
今年2月以来，央行三次加息，5年期以上贷款的基准利率从去年底的6.40%，涨到了现在的7.05%，涨幅达10.15%。
借款合同的调息方式主要有两种：一种是即时调息，即在加息的次月就按新利率计算月供；还有一种是次年调息，即从加息后的第二年起执行新利率。按照市场的普遍预计，今年应该不会再加息。而对去年以前办理的多数老房贷客户来说，明年起要面对的是三次加息的“盘点”。
依此计算，一笔次年调息的1万元20年期老房贷，以等额本金还款法，执行基准利率计算，明年起月供款增加3.86元，20年累计利息增加926.53元。
想提前还贷的人多了
昨日下午，导报记者在工行一网点门前，碰到正在咨询提前还贷事宜的吴女士。吴女士在2007年底买了一套厦门岛内的商品房，办理了100万元20年期的房贷，2008年1月开始还贷。因为利息上调，明年她每月要多还386元，20年累计利息增加92653元。
“如今股市行情也不好，存款也是负利率，还不如先提前还贷好了。”吴女士说，不然要多掏的那近10万元利息，实在让她有点吃不消。
“虽然厦门并未出现提前还贷潮，但最近前来预约、咨询提前还贷的人的确增加了不少。”据中行一支行的大堂经理介绍，主要原因还是没有赚钱的投资渠道，许多人就计划全额提前还贷或者部分提前还贷。
提前还贷需三思
要不要提前还贷？对许多背着房贷的“房奴”来说，一直是个纠结问题。当前，一边是房贷业务持续收紧，另一边却是由于加息的影响，不断攀升的贷款利率，让贷款人压力陡增。厦门工行的一位理财经理表示，提前还贷的目的是为了节省利息支出，因此贷款人在提前还贷时，必须从这个角度来衡量资金支出的合理性。
进行提前还贷，贷款人最应该注意的是时间节点问题。贷款人如果要提前还贷，最好赶在还款阶段的前期，尤其是用等额本金还款法的贷款人，还贷初期的月供中，利息支出多于本金，故而那时提前还贷比较合算。但一旦还贷时间超过5年，贷款人进行提前还贷，所偿还的部分实际上更多的是本金，对降低利息成本帮助不大。
导报记者 钟榕华
