银行卡费改显性影响几何
说完了背后的费率机制，再回到上述四个故事，我们就能想明白，银行卡费改，对持卡人而言究竟会带来哪些显性的影响。
故事一和故事二里，我和王哥都遭遇了商户手上那台POS机的商编套码，简单地说，就是POS机和消费场所“文不对题”。原因也很好理解，曾经商户支付手续费的费率既然是分档次的，那有差异就有套利的空间，所以不少商户有动力造假，配合提供假的“三证一表”和门头照、PS假的营业执照等，就能装一台低手续费率的、或者干脆是有单笔封顶机制的POS机。
而部分收单机构(以第三方支付为主，但也包括个别收单银行)和他们的代理商，会为了占领更大的市场份额，而“帮助”商户违规套码，甚至以套码机具来作为营销手段。
就拿故事一我遇到的餐厅套码成“三农”商户来说吧，我查过数据，这家“三农”商户为每笔刷卡支付的手续费率为0.38%、且封顶3元，但我消费的餐厅本该支付刷卡金的1.25%、且上不封顶，这样一来，本可以抽取手续费中7成的发卡行，赚不到他本该赚的手续费，我这头自然也就没有了积分。
各位可别以为我和王哥遇到的只是罕见的个案。其实，这种POS机套码在行业里比比皆是，小餐厅、小零售都是“重灾区”。只是大多数持卡人没有核对积分的习惯，经常“丢”积分也浑然不知罢了。
各位如果对套码背景有兴趣，可在一财网或APP上查阅我曾经的长篇系列(含上、中、下篇)报道《支付收单业混战江湖》。
但费率新规一来，9月6日开始，一方面，以前的分档次费率被抹平，另一方面，以前高费率的商户不也被“减负”了嘛，因此可以预期的是，未来持卡人就不那么容易“丢”积分了、王哥应该也不会遭遇“女士内衣店”式的尴尬了，因为套码现象会大幅减少。
不过，你也许注意到，我的用词是，套码现象会“减少”而不是“灭绝”。原因是，新规虽然抹平了商户费率分档次，但仍然给民生类商户留了2年的优惠费率过渡期。换句话说，这两年里套码套利的空间还是在的，只是小了。比如餐厅套码成批发类是没啥意义了，但套码成民生类商户还是有优惠的。
并且再加上，收单机构和商户之间的费率现在是自己谈的了，那就不排除收单机构继续猫腻：我给你装套码的民生类POS机，你给我高一点的费率。这样他们“双赢”去了，违规还是散点地存在着。
刚刚我们是从套码的角度说“丢”积分这事，下面再从发卡行计算积分的角度来说。既然新规里手续费不分档次，信用卡哪怕在批发类商户那里刷得再大额，也没个手续费封顶了。那或许，不少发卡行也该寻思一下，是否以前那些不给积分的批发类商户，以后也该考虑考虑给积分了。其实在业内，我也从银行了解到，不少银行卡中心正要推新积分办法。
但这积分的事，也要两说。毕竟发卡行的手续费赚得比以前少一些了，毕竟民生类商户不还有过渡期嘛，所以也有个别银行，积分不是一味放开，而是把更多民生类商户列进了不给积分的范畴。
这些政策毕竟是由各家银行卡中心自主决定的，并无统一规范可言，眼下新规刚实施，一些机构也还在你看我我看你，除了个别银行发布的新积分政策外，余下的机构政策没完全明晰，大家都在观察。我们会为你做跟踪报道，各位持卡人若有兴趣，也可以留意一下。
故事三里头，对接小李的那家汽车经销商，之所以在新政实施后拒绝让小李刷信用卡，原因也不难理解：他们曾有的信用卡刷卡手续费封顶机制被取消了。
曾经，这家汽车经销商每笔封顶付手续费80元，像小李这样打算刷两张信用卡，就意味着他们有160元的手续费成本，尚能承受。但如今小李要刷个10万元，且不说收单机构会要多少钱，光是给发卡行的就是450元。业内有估算称，算上收单那头的收费，各类商户手续费总费率约为0.6%，如果这家汽车经销商的收单机构也是如此作价，则其要为小李的信用卡刷卡支付600元。
但新规将借记卡和信用卡差别对待了，借记卡有封顶机制。这也是为什么，个别批发类商户拒收信用卡，却愿收借记卡。
不过这事吧，也可以从另一个思路来想，那就是，早该让信用卡回归信用卡的本质了。这信用卡，本身主要定位就是小额消费信贷场景，并不是用来大额地花在买车买房这些事情上的。
最后说说小Q的新发现：发卡银行的积分体系在悄然微调。用业内人士的猜测来说，就是能消费能获得积分的地方变多了，但部分银行的积分的价值，有可能会缩水。原因是，新政实施后，整体来看银行的手续费收入是微降的。和前文讨论到这一话题时提及的一样，目前银行们的积分政策还没完全明朗，后续有待观察。
