大额存单惨遭储户、理财经理“双嫌弃”
转让功能上线能否焐热销售？
■本报见习记者 刘 萌
去年6月份个人大额存单首次亮相，目前已成为各大银行的标配产品之一。不过，以往大额存单提前变现渠道主要是提前支取，或者质押，一直无法办理转让手续。近日，《证券日报》记者注意到，中国银行(3.420, -0.01, -0.29%)个人大额存单可以中途转让了。如今未到期的大额存单增加了一种变现渠道，客户可以自行找下家到银行转让。需要说明的是，目前仅中行3月1日以后发行的相关产品具备此项功能。
另一家国有大行的理财经理则坦言自己对其不看好，“大额存单几乎没有任何利率优势，并且认购起点还相对较高。我们行的理财产品相对其他银行利率偏低，但是30天左右的保本理财也比大额存单利率高，并且起购金额只有5万元。”
中行率先开通转让功能
猴年春节过后，多家银行陆续推出了今年首批大额存单，掀起了新一轮的发行热潮。近日，《证券日报》记者注意到，中国银行在3月1日起发售的2016年第一期个人大额存单，同步推出了转让功能，这意味着客户可以在大额存单到期前，将其转手变现。
在北京地区中国银行某网点，银行的工作人员向本报记者详细介绍了大额存单转让的细节，他表示：“在转让功能推出后，未到期的大额存单多了变现的渠道，如果持有人找到下家，可以一起到银行网点办理转让手续，不过转让价格由双方协商决定。提倡双方均从中受益，即出让方通过转让获取的本息和不小于当时提前支取获取的本息和，受让方通过转让获得的收益不小于当时购买一支新产品获取的收益。”
根据这位工作人员的介绍，本报记者做了下计算，假设出让方持有一张本金为30万元的三年期个人大额存单，到期利率为3.85%，持有一年时欲转让，目前提前支取可靠档一年期产品，利率为2.1%。如果提前支取，按照中行目前的靠档计息规则，可获得本息和30.63万元。如果持有到期，可获得本息和33.465万元。
同时，由于大额存单的持有时间也在转让当日同时转让，在上述假设中，受让方在两年后产品就已经到期，可获得33.465万元的收益。而目前二年期产品的利率为2.94%，到期可获得本息和31.764万元。鉴于此，对于受让方来说，转让价格区间在31.764万元-33.465万元则不会亏。
这位工作人员还提醒本报记者：“我行3月1日推出大额存单转让功能，并不是说大额存单全部可以转让了，只有3月1日之后购买的大额存单才具备转让功能。同时需要注意的是，转让交易需要在个人客户之间，且只能转让一次，转让的下家也需要拥有中国银行的借记卡才可办理转让手续。”
在《证券日报》记者走访的其他几家银行网点，工作人员均表示目前大额存单还未推出转让功能，急需用钱只有提前支取。
